Berufsunfähigkeitsversicherung

Jeder, der zum Lebensunterhalt einen Beruf ausübt, braucht eine finanzielle Absicherung für den Fall, dass er dazu aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr in der Lage ist.

Nach der Rentenstatistik scheidet jeder Fünfte, dauerhaft oder vorübergehend, aus gesundheitlichen Gründen vorzeitig aus dem Berufsleben aus. Und dies in immer jüngeren Jahren.

Die gesetzliche Rentenversicherung (DRV) übernimmt bei Berufsunfähigkeit keine Leistungen mehr für Versicherte, die nach dem 1. Januar 1961 geboren sind. Die Versorgungswerke leisten meist erst bei vollständiger Berufsunfähigkeit, so dass deren Leistung einer Erwerbsunfähigkeitsrente nahe kommt.

Welche Ursachen führen am häufigsten zur Berufsunfähigkeit?

Meist sind es Krankheiten, nur jeder Zehnte wird durch einen Unfall berufsunfähig.

Quelle: Morgen & Morgen 2/2007

Wann sollte man einen ausreichenden Schutz gegen Berufsunfähigkeit abschließen?

Spätestens zum Berufseinstieg. Die Wahrscheinlichkeit, berufsunfähig zu werden, steigt zwar mit zunehmendem Lebensalter, die finanziellen Folgen der Berufsunfähigkeit sind jedoch für Jüngere weitaus schwerwiegender.

Zum einen fehlen wegen des kürzeren Ansparzeitraums zumeist ausreichende finanzielle Rücklagen, zum anderen muss für einen entsprechend längeren Zeitraum das Arbeitseinkommen ersetzt werden.

Wie berechnen sich die Beiträge für die Absicherung?

Die Prämien steigen mit dem Eintrittsalter an, das heißt, wer jung eine Berufsunfähigkeitsrente abschließt, ist nicht nur bereits ab diesem Zeitpunkt abgesichert, sondern bezahlt auch über die gesamte Dauer niedrigere Prämien.

Zudem beeinflusst die Berufsausbildung und der ausgeübte Beruf den Beitrag maßgeblich. Wer körperlich hart arbeitet, zahlt eine höhere, Akademiker meist eine deutlich niedrigere Prämie als der Durchschnitt.

Welche Rolle spielt der Gesundheitszustand bei Antragsstellung?

Bei Antragsstellung wird mit einem Fragebogen der aktuelle Gesundheitszustand erfragt. Wer bereits Vorerkrankungen hat, muss mit Zuschlägen zur Prämie oder Leistungsausschlüssen rechnen. Auch deshalb gilt: je früher, desto besser.

Worauf ist bei Wahl der Absicherung besonders zu achten?

Wichtigstes Kriterium für die Qualität einer Berufsunfähigkeitsabsicherung ist das Bedingungswerk. Dieses regelt, wann und unter welchen Voraussetzungen der Versicherer leistet.

Nur wer hier sehr gute Bedingungen bietet, sollte in die engere Wahl und den Prämienvergleich aufgenommen werden. Die teuerste Versicherung ist die, die nicht leistet, wenn man sie braucht.

Worauf ist außerdem zu achten?

Wer frühzeitig aus dem Berufsleben ausscheiden muss, kann nicht in gewünschter Höhe seine Altersversorgung aufbauen. Deshalb ist auch zu bedenken, wie nach Eintritt der Berufsunfähigkeit die Altersvorsorge weiter angespart werden kann. Hierfür gibt es moderne Lösungen, die auch jungen Menschen die Altersversorgung trotz Berufsunfähigkeit sichern hilft.

Unter bestimmten Voraussetzungen können die Beiträge für die Berufsunfähigkeits-absicherung steuerlich geltend gemacht werden. Dadurch verringert sich der selbst zu zahlende Anteil erheblich. Ob diese Voraussetzungen für Sie zutreffen, ist am besten in einem persönlichen Beratungsgespräch zu klären.

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